什么是“AI驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”？在北京銀行身上，這個(gè)問(wèn)題逐漸不再“神秘”。

提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)3年之后，北京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型1.0階段迎來(lái)圓滿收官。讓數(shù)字化成為最鮮明的特征、最深厚的底色，這家城商行正在一步步實(shí)現(xiàn)、一層層鞏固。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的重構(gòu)，是一場(chǎng)深刻的自我革命。3年前提出“數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年行動(dòng)”，即力爭(zhēng)用三年時(shí)間推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效達(dá)到同業(yè)領(lǐng)先水平這一計(jì)劃時(shí)，北京銀行董事長(zhǎng)霍學(xué)文就曾表示，數(shù)字化在老路子上縫縫補(bǔ)補(bǔ)沒(méi)有出路，勇于大刀闊斧自我變革才有未來(lái)。

4月15日，在北京銀行2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，霍學(xué)文宣布：2025年，北京銀行正式進(jìn)入全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)2.0階段。

如果從20世紀(jì)末算起，銀行業(yè)的數(shù)字化歷程已經(jīng)走過(guò)大約30年時(shí)間，北京銀行恰是在此期間誕生、蛻變、成長(zhǎng)。

全球銀行業(yè)集體駛?cè)階I深水區(qū)，一場(chǎng)關(guān)于“未來(lái)銀行形態(tài)”的終極競(jìng)速已經(jīng)開(kāi)啟。在這場(chǎng)以技術(shù)為矛、生態(tài)為盾的變革中，北京銀行用3年時(shí)間交出了一份“破局者”的出色答卷，讓同業(yè)、客戶(hù)、投資者看到了一家城商行從數(shù)字化走向數(shù)智化的動(dòng)力和決心。從“數(shù)字化1.0”的夯基壘臺(tái)，到“AI Banking”的生態(tài)重構(gòu)，這家城商行，正以“All in AI”的姿態(tài)，重新定義“AI驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”的實(shí)踐范式，改變金融服務(wù)實(shí)體的敘事方式。

1、數(shù)字化“破局者”：技術(shù)、業(yè)務(wù)、組織的“三位一體”革命

“只有那些學(xué)會(huì)如何利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)挖掘新價(jià)值的企業(yè)，才能爬出海量數(shù)據(jù)的泥沼，邁入新的數(shù)字化王國(guó)。”《認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型》一書(shū)的作者托馬斯·西貝爾（Thomas Siebel）將數(shù)字化轉(zhuǎn)型比作一場(chǎng)進(jìn)化間斷，闡述著其中夾雜著的不可預(yù)測(cè)性。

進(jìn)入存量時(shí)代，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸從橫向拓展轉(zhuǎn)為縱向深入，獨(dú)特性越來(lái)越成為一種稀缺資源。但無(wú)論從資本實(shí)力、技術(shù)優(yōu)勢(shì)還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力角度，把數(shù)字化作為塑造獨(dú)特性?xún)?yōu)勢(shì)的工具，對(duì)一家城商行來(lái)說(shuō)都并非易事。

北京銀行做到了。在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，霍學(xué)文宣布北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型1.0階段圓滿收官，并首次全面系統(tǒng)地介紹了北京銀行三年來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，闡述了服務(wù)質(zhì)效雙提升背后技術(shù)能力、業(yè)務(wù)模式、組織形態(tài)的“三個(gè)全方位升級(jí)”。

在技術(shù)能力全方位升級(jí)方面，北京銀行主要做了3件事：一是夯實(shí)技術(shù)底座，二是變革科技管理機(jī)制，三是加大科技投入。

在此輪數(shù)字化浪潮中，關(guān)于數(shù)字化是什么、為什么、怎么做的討論不勝枚舉。那么，一家銀行是如何讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值的？霍學(xué)文提到了該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“三大戰(zhàn)役”，其一是統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，打通數(shù)據(jù)豎井，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素在銀行內(nèi)自由流轉(zhuǎn)；其二是統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)，打破系統(tǒng)壁壘，實(shí)現(xiàn)操作系統(tǒng)理念在金融領(lǐng)域的首次落地應(yīng)用，推動(dòng)投產(chǎn)時(shí)間平均降低60%、研發(fā)交付產(chǎn)能提升20%；其三是統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)，確保同一個(gè)數(shù)據(jù)支撐所有業(yè)務(wù)。

數(shù)字化研究領(lǐng)域的一個(gè)共識(shí)在于，數(shù)字化本身并不改變游戲規(guī)則，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才更像是一次從蛹化蝶，從一種工作模式進(jìn)化到另一種工作模式，在脫胎換骨中創(chuàng)造出更大價(jià)值的過(guò)程，絕不是建立一個(gè)IT部門(mén)那么簡(jiǎn)單。

三年來(lái)，北京銀行持續(xù)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”，推動(dòng)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

在業(yè)務(wù)模式全方位升級(jí)方面，“數(shù)智決策、場(chǎng)景獲客、流量經(jīng)營(yíng)、體驗(yàn)至上、協(xié)同增效、生態(tài)鏈接、價(jià)值共創(chuàng)”等理念已經(jīng)深度融入北京銀行人的血脈。

業(yè)務(wù)模式的變化建立在組織形態(tài)的全方位升級(jí)基礎(chǔ)之上。3年來(lái)，北京銀行干部員工的思想認(rèn)識(shí)已經(jīng)發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變。“‘小京搜索創(chuàng)新挑戰(zhàn)賽’‘AI特訓(xùn)班’等活動(dòng)得到大家踴躍報(bào)名，越來(lái)越多員工開(kāi)始自覺(jué)把數(shù)字化作為解決問(wèn)題的‘第一選項(xiàng)’。”霍學(xué)文介紹說(shuō)，通過(guò)建立BA-SA對(duì)接機(jī)制，連續(xù)舉辦“超級(jí)BA訓(xùn)練營(yíng)”等活動(dòng)，行內(nèi)科技人員與業(yè)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步對(duì)齊，內(nèi)部營(yíng)商環(huán)境大幅優(yōu)化。

一個(gè)銀行（One Bank）、一體數(shù)據(jù)（One Data）、一體平臺(tái)（One Platform），是北京銀行加速數(shù)智轉(zhuǎn)型，全力打造“數(shù)字京行”一直堅(jiān)持的理念。。

數(shù)據(jù)顯示，2022年～2024年，北京銀行科技研發(fā)投入占當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的比重一路從3.7%提升到了4.6%，在同業(yè)中始終保持較高水平。

2、以客戶(hù)為中心：特色銀行、特色產(chǎn)品、特色服務(wù)

市場(chǎng)飽和、內(nèi)卷加劇，是存量時(shí)代的鮮明特點(diǎn)。“內(nèi)卷是低水平的復(fù)雜化，創(chuàng)新是高水平的簡(jiǎn)單化。對(duì)銀行而言，回歸常識(shí)，堅(jiān)守本源，守正創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)‘復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化、簡(jiǎn)單問(wèn)題標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題極致化’，才是真創(chuàng)新。”霍學(xué)文很早就意識(shí)到，創(chuàng)新才是存量時(shí)代的最大增量。

創(chuàng)新的起點(diǎn)決定了終點(diǎn)。在回答數(shù)字化轉(zhuǎn)型“為什么”這個(gè)問(wèn)題上，北京銀行早有答案：實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心的數(shù)字化重構(gòu)，把客戶(hù)和用戶(hù)體驗(yàn)作為數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的落腳點(diǎn)。

在北京銀行的2024年年報(bào)中，有這樣幾組數(shù)據(jù)：零售業(yè)務(wù)方面，手機(jī)銀行月活用戶(hù)（MAU）超700萬(wàn)戶(hù)，“小京顧問(wèn)”在線服務(wù)2024 年服務(wù)客戶(hù)800萬(wàn)人，遠(yuǎn)程銀行服務(wù)智能化占比超83%；對(duì)公業(yè)務(wù)方面，企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)間縮減至最快20分鐘，推進(jìn)“京行e鏈通”建設(shè)，累計(jì)服務(wù)核心企業(yè)超1700家，鏈上企業(yè)超3萬(wàn)戶(hù)；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，AI交易員“京行小金”正式亮相銀行間市場(chǎng)，詢(xún)價(jià)量占同期總發(fā)行量30%；風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域，建設(shè)“冒煙指數(shù)”預(yù)警體系，全行開(kāi)通人數(shù)超9000人，數(shù)據(jù)對(duì)接量超9000億條，每日自動(dòng)化、智能化監(jiān)測(cè)授信客戶(hù)及關(guān)聯(lián)方超78萬(wàn)戶(hù)，可實(shí)現(xiàn)平均提前4個(gè)月預(yù)警，最早提前 15個(gè)月預(yù)警……

從智慧決策水平到產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，再到拓客活客能力、數(shù)字風(fēng)控能力，3年來(lái)，北京銀行的數(shù)字化在各領(lǐng)域催生化學(xué)反應(yīng)，形成了“冒煙指數(shù)”“領(lǐng)航e貸”等一大批應(yīng)用場(chǎng)景和創(chuàng)新成果，業(yè)務(wù)前中后臺(tái)都實(shí)現(xiàn)了巨大蛻變，業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)都能看到實(shí)實(shí)在在的降本增效和體驗(yàn)提升效果。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，從“經(jīng)驗(yàn)決策”向“數(shù)智決策”轉(zhuǎn)變是一個(gè)艱難的過(guò)程。

以運(yùn)營(yíng)為例，2024年，該行剛剛完成了運(yùn)營(yíng)“水晶球”一期項(xiàng)目，集成了全行600余家網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)呈現(xiàn)租賃信息、客戶(hù)流量、排隊(duì)時(shí)長(zhǎng)等關(guān)鍵指標(biāo)，支撐網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化與資源動(dòng)態(tài)調(diào)配，通過(guò)繪制全業(yè)務(wù)流程圖，嵌入數(shù)字化功能，優(yōu)化了20%的冗余環(huán)節(jié)，客戶(hù)滿意度提升了25%，為運(yùn)營(yíng)集約化改革奠定了重要基礎(chǔ)。

產(chǎn)品依然是銀行構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心抓手。近年來(lái)，北京銀行以互聯(lián)網(wǎng)思維、用戶(hù)思維重塑產(chǎn)品研發(fā)，打造出了“領(lǐng)航e貸”“小京卡”等爆款產(chǎn)品，聚焦科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了信貸支持的擴(kuò)面提質(zhì)增效。

以“領(lǐng)航e貸”為例，記者在前期調(diào)研采訪過(guò)程中了解到，企業(yè)可通過(guò)一鍵測(cè)額了解“領(lǐng)航e貸”預(yù)授信額度，短短幾分鐘即可出額度，并且貸款全流程線上化、可無(wú)需擔(dān)保抵押、資金隨借隨還。在2024年“領(lǐng)航e貸”迭代至4.0版本后，產(chǎn)品上線了動(dòng)態(tài)提額、無(wú)還本續(xù)貸等功能，很多專(zhuān)精特新企業(yè)家體驗(yàn)過(guò)后感慨“沒(méi)想到貸款還能這么簡(jiǎn)單快捷”。如今，“領(lǐng)航e貸”累計(jì)放款已超過(guò)千億元。

近年來(lái)，北京銀行持續(xù)深化“特色經(jīng)營(yíng)”，在打造“五大特色銀行”中開(kāi)辟差異化發(fā)展新路徑。2024年，在數(shù)字化的高效助力下，“五大特色銀行”各具特色、各展所長(zhǎng)，成為北京銀行“為什么不一樣”的最佳說(shuō)明。

數(shù)據(jù)顯示，去年北京銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入699.17億元，同比增長(zhǎng)4.81%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)258.31億元，同比增長(zhǎng)0.81%。報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額達(dá)到4.22萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.61%；年內(nèi)貸款和存款分別增長(zhǎng)9.65%、18.34%，達(dá)到2.21萬(wàn)億元、2.45萬(wàn)億元。

3、探索未來(lái)金融新形態(tài)

做“AI驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”，是北京銀行打造的“五大特色銀行”之一。在這家城商行宣布正式進(jìn)入全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)2.0階段之際，AI巨浪也伴隨DeepSeek的高光時(shí)刻迎來(lái)又一個(gè)高潮。

早早喊出“All in AI”的北京銀行，又將怎樣改變金融敘事？

事實(shí)上，當(dāng)ChatGPT掀起全球智能革命，北京銀行就已在“京智大腦”中埋下未來(lái)銀行的種子，在“AI 金融”生態(tài)建設(shè)中勇立潮頭，構(gòu)建起了自己的“三大體系”。

一是構(gòu)建“大模型 通用機(jī)器學(xué)習(xí)模型”一體雙擎驅(qū)動(dòng)的技術(shù)體系。北京銀行自研百億級(jí)參數(shù)“京智”大模型，建設(shè)“京智大腦”企業(yè)級(jí)人工智能平臺(tái)；打造AIB人工智能創(chuàng)新平臺(tái)，為全行員工提供“實(shí)時(shí)在線、人人可用、簡(jiǎn)單好用”的AI工具箱。

二是構(gòu)建“AI ”場(chǎng)景應(yīng)用體系。北京銀行推動(dòng)AI率先與辦公、客服、資金交易、財(cái)富管理、風(fēng)控等高價(jià)值場(chǎng)景結(jié)合，一方面通過(guò)不斷迭代、進(jìn)化，加速在關(guān)鍵領(lǐng)域長(zhǎng)出新能力，另一方面讓AI賦能的成果更加可感知、可量化，激發(fā)業(yè)務(wù)部門(mén)不斷深化AI應(yīng)用的熱情。就在去年，北京銀行構(gòu)建起“超自動(dòng)化” 業(yè)務(wù)處理模式，推廣RPA機(jī)器人，部署自動(dòng)化流程489個(gè)，滿足多場(chǎng)景自動(dòng)化需求等。

三是構(gòu)建多方參與的生態(tài)伙伴體系。北京銀行堅(jiān)持開(kāi)放合作，分別與南開(kāi)大學(xué)、華為、百度、火山引擎、中科聞歌等機(jī)構(gòu)共建聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，共同探索“人工智能 金融”場(chǎng)景應(yīng)用。與此同時(shí)，北京銀行還堅(jiān)持相互成就、共同成長(zhǎng)，積極服務(wù)人工智能企業(yè)發(fā)展。去年，北京銀行還作為首家金融機(jī)構(gòu)，牽頭首批北京市人工智能應(yīng)用場(chǎng)景聯(lián)合研發(fā)平臺(tái)建設(shè)。

降低運(yùn)營(yíng)成本、提升效能、價(jià)值創(chuàng)造，是AI驅(qū)動(dòng)為北京銀行帶來(lái)的三大顯著成效。進(jìn)入全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)2.0階段，人工智能依然是關(guān)鍵動(dòng)力。

站在數(shù)字文明與金融變革的歷史交匯點(diǎn)，北京銀行已經(jīng)成功打造了一個(gè)城商行突破同質(zhì)化困局的創(chuàng)新樣本。

展望未來(lái)，正如北京銀行副行長(zhǎng)（代為履行行長(zhǎng)職責(zé)）戴煒?biāo)f(shuō)，“北京”二字始終是北京銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展最大的優(yōu)勢(shì)所在。在“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位下，扎根服務(wù)首都金融29年的北京銀行，必將朝著“打造國(guó)際一流數(shù)字銀行”的目標(biāo)繼續(xù)前行，以自身數(shù)智化驅(qū)動(dòng)、特色化布局、高質(zhì)量發(fā)展的確定性充分應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的各種不確定性，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)走好“二次創(chuàng)業(yè)”之路。

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