銀行攬儲(chǔ)手段再度翻新。

平安銀行多地分行近日針對(duì)新開(kāi)戶客戶推出回饋活動(dòng)，客戶存入5萬(wàn)元即可有機(jī)會(huì)獲得當(dāng)下流行的潮玩LABUBU。

近年來(lái)，銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，傳統(tǒng)攬儲(chǔ)方式受限，促使銀行不斷創(chuàng)新手段，如實(shí)物禮品贈(zèng)送、熱門(mén)IP聯(lián)名、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作等。然而，這些手段雖能吸引客戶，但也可能被視作變相提高存款收益，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)禁止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)攬儲(chǔ)行為，以維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。近期，長(zhǎng)三角地區(qū)金融監(jiān)管部門(mén)重申禁令，明確禁止銀行通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物禮品或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作等方式吸收存款，要求銀行立即停售違規(guī)產(chǎn)品，并在2025年底前完成存量業(yè)務(wù)清理。

業(yè)內(nèi)人士指出，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行吸收存款不得采用贈(zèng)送禮品等不正當(dāng)營(yíng)銷手段。這一舉措旨在引導(dǎo)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免因不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

銀行攬儲(chǔ)手段又翻新

從傳統(tǒng)的利率競(jìng)爭(zhēng)到如今的實(shí)物禮品贈(zèng)送、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，再到與熱門(mén)IP聯(lián)名，銀行攬儲(chǔ)手段越發(fā)多樣化。

近日，平安銀行多地分支機(jī)構(gòu)推出了“存款送LABUBU盲盒”活動(dòng)。據(jù)銀行客服人員介紹，通過(guò)存入5萬(wàn)元定期存款且存期不少于3個(gè)月，客戶即可獲贈(zèng)一個(gè)LABUBU 3.0系列盲盒。此外，若客戶同時(shí)辦理儲(chǔ)蓄卡與信用卡組合業(yè)務(wù)，更有機(jī)會(huì)獲得更高級(jí)別的盲盒或組合禮品。

值得注意的是，該活動(dòng)設(shè)置了明確的參與條件。上述工作人員介紹，只有“純新客戶”才能參加。如果客戶之前辦理過(guò)信用卡，只要銷戶滿一年以上，也可以正常參與活動(dòng)。活動(dòng)期限為本月底。

在存款利率方面，上述工作人員進(jìn)一步稱，以5萬(wàn)元存款為例，存期3個(gè)月的年化利率為1%；存期1年的年化利率為1.3%；存期2年的年化利率為1.4%。如果選擇大額存款，起存金額為20萬(wàn)元，存期3年的年化利率可達(dá)到1.75%，但該產(chǎn)品需要單獨(dú)申請(qǐng)辦理。

相較于當(dāng)前股份制銀行的掛牌存款利率，上述存款產(chǎn)品的利率更具優(yōu)勢(shì)。在本輪掛牌存款利率調(diào)整之后，股份制銀行1年期定期存款利率普遍為1.15%，2年期利率為1.2%，3年期和5年期利率分別下調(diào)至1.3%和1.35%。與此同時(shí)，1年期以內(nèi)的定期存款利率已經(jīng)降至1%以下。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行通過(guò)實(shí)物禮品或相關(guān)福利進(jìn)行攬儲(chǔ)的情況較為常見(jiàn)。例如，平安銀行上海閔行某支行工作人員表示，開(kāi)展存款送現(xiàn)金或?qū)嵨锘顒?dòng)（截至本月底）。新開(kāi)戶客戶7天內(nèi)存入1000元可獲30元現(xiàn)金券；存入滿5萬(wàn)元可額外獲得150元現(xiàn)金券。除了平安銀行，招商銀行也針對(duì)新開(kāi)戶客戶推出活動(dòng)，贈(zèng)送小家電、超市會(huì)員卡等實(shí)物禮品。此外，浦發(fā)銀行、南京銀行、浙商銀行等多家銀行也推出了存款送實(shí)物、積分等各類活動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，贈(zèng)送實(shí)物禮品是一種既直觀又極具吸引力的攬儲(chǔ)方式。它不僅能直接滿足客戶的物質(zhì)需求，還能借助熱門(mén)IP的影響力吸引特定客戶群體，尤其是年輕客戶。此外，這種方式在社交媒體上也容易引發(fā)關(guān)注和討論，從而進(jìn)一步擴(kuò)大活動(dòng)的傳播范圍和影響力。

變向抬高收益成本

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2025年4月中國(guó)廣義貨幣（M2）余額同比增長(zhǎng)8.0%至325.17萬(wàn)億元。值得注意的是，同期住戶定期存款余額達(dá)118.78萬(wàn)億元，同比增幅高達(dá)12.62%，增速顯著超越活期存款（5.60%），反映出存款“定期化”趨勢(shì)持續(xù)加劇。

這種趨勢(shì)使得銀行面臨更高的利息支出成本。然而，在利息成本相對(duì)較高的情況下，銀行為何仍通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、積分等手段積極攬儲(chǔ)呢？

“銀行的核心業(yè)務(wù)之一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，例如發(fā)放貸款和投資債券。而這些業(yè)務(wù)的資金主要來(lái)源于存款。”銀行人士對(duì)記者表示，存款實(shí)際上是銀行的負(fù)債，銀行通過(guò)吸收存款來(lái)聚集資金。

前述人士稱，存款規(guī)模也是衡量銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。銀行通過(guò)努力吸收存款、擴(kuò)大存款規(guī)模，能夠增強(qiáng)自身在金融市場(chǎng)中的份額，衍生到其他比如非息收入等業(yè)務(wù)。

而銀行近期加大力度進(jìn)行攬儲(chǔ)營(yíng)銷活動(dòng)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，是為了應(yīng)對(duì)存款利率下行的危機(jī)。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，近期銀行頻繁推出各類攬儲(chǔ)活動(dòng)，核心目的就是為了留住客戶。當(dāng)前，銀行存款利率持續(xù)下降，導(dǎo)致存款客戶流失現(xiàn)象越發(fā)明顯，甚至出現(xiàn)了“存款搬家”的趨勢(shì)，大量資金流向其他收益更高的金融產(chǎn)品。這種現(xiàn)象使得銀行機(jī)構(gòu)普遍產(chǎn)生了危機(jī)意識(shí)，因此不得不通過(guò)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引和留住客戶，以穩(wěn)定自身的資金來(lái)源。

記者注意到，隨著銀行存款利率持續(xù)下降，存款產(chǎn)品的吸引力正在減弱。據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，存款利率已邁入“1時(shí)代”，這進(jìn)一步加劇了“存款搬家”現(xiàn)象。為應(yīng)對(duì)資金缺口，銀行不得不依賴高成本的負(fù)債方式來(lái)補(bǔ)充資金。與此同時(shí)，存款流失和金融脫媒問(wèn)題也日益突出。Wind數(shù)據(jù)顯示，4月，非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款新增規(guī)模達(dá)到15710億元，與去年同期相比，新增存款規(guī)模多出19010億元。

此外，實(shí)物營(yíng)銷背后，其實(shí)是銀行對(duì)于成本與收益的考量。銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，通過(guò)付出實(shí)物成本，與通過(guò)禮品吸引到的存款規(guī)模相比，其成本其實(shí)微不足道。同時(shí)，在存款利率受到嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，實(shí)物等禮品成為了銀行一種變相提升客戶收益的策略工具。

以小家電為例，銀行通常能夠以批發(fā)價(jià)采購(gòu)，價(jià)格是零售價(jià)的三到五折。以一臺(tái)市場(chǎng)價(jià)1000元的空氣炸鍋為例，銀行的實(shí)際采購(gòu)成本可能只有500元左右。如果客戶因?yàn)檫@份禮品而存入5萬(wàn)元一年期定期存款，銀行按照1.15%的利率計(jì)算，一年需支付575元利息。而500元的禮品成本，相當(dāng)于為客戶變相提高了1個(gè)百分點(diǎn)的年化收益率，這使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中更具吸引力，遠(yuǎn)超同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

“在這種利率限制的背景下，實(shí)物贈(zèng)品實(shí)際上扮演了‘第三方利率’的角色，成為銀行巧妙規(guī)避利率管制、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種靈活手段。”前述人士進(jìn)一步對(duì)記者分析。

監(jiān)管紅線持續(xù)明確

為了吸引客戶，銀行之間不斷通過(guò)提高禮品價(jià)值和數(shù)量來(lái)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，這使得成本不斷增加，陷入了惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。為了避免這種現(xiàn)象，近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次出臺(tái)文件，明確禁止銀行通過(guò)高息攬儲(chǔ)以及其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)吸收存款，但違規(guī)攬儲(chǔ)行為仍然時(shí)有發(fā)生。

平安銀行近期推出的“存款送LABUBU盲盒”活動(dòng)，本質(zhì)上是通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物禮品來(lái)吸引新客戶存款。這一行為引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)其合規(guī)性的質(zhì)疑：此類活動(dòng)是否屬于變相的“手工補(bǔ)息”，以及是否觸碰了監(jiān)管紅線??。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行吸收存款不得采用贈(zèng)送禮品等不正當(dāng)營(yíng)銷手段。銀行應(yīng)著力提升產(chǎn)品品質(zhì)與服務(wù)體驗(yàn)（如優(yōu)化代發(fā)工資業(yè)務(wù)、構(gòu)建高效結(jié)算網(wǎng)絡(luò)）來(lái)沉淀資金，而非依賴送禮品、貼息等非正常手段吸引新客、擴(kuò)充規(guī)模。

“‘不得違規(guī)返利吸存’是監(jiān)管鐵律，具體禁止方式包括返還現(xiàn)金、有價(jià)證券或贈(zèng)送實(shí)物。”北京市京師（通州）律師事務(wù)所金融投融資法律事務(wù)部主任滕儒強(qiáng)調(diào)，違規(guī)的處罰措施嚴(yán)厲，涵蓋對(duì)機(jī)構(gòu)的罰款、業(yè)務(wù)限制、吊銷許可等，以及對(duì)責(zé)任人員的警告、罰款、禁業(yè)等。

實(shí)際上，早在2018年，原銀保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合央行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確列舉了七種被禁止的違規(guī)吸存行為。其中，“違規(guī)返利吸存，即通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”被列為禁止清單中的主要行為。

2020年，地方監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步細(xì)化了上述規(guī)定。華東地區(qū)某銀保監(jiān)局曾發(fā)布通知，明確禁止轄內(nèi)銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或中介機(jī)構(gòu)合作吸收存款，并要求相關(guān)銀行立即下架此類違規(guī)產(chǎn)品。

近期，監(jiān)管部門(mén)再次強(qiáng)調(diào)了相關(guān)規(guī)定。據(jù)知情人士透露，長(zhǎng)三角地區(qū)的金融監(jiān)管部門(mén)最新發(fā)布通知，重申禁令，明確禁止轄內(nèi)銀行通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物禮品或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。通知還要求相關(guān)銀行立即停止銷售此類違規(guī)產(chǎn)品，并在2025年底前完成存量業(yè)務(wù)的有序清理和退出。

AD：

鄭重聲明：本文版權(quán)歸原作者所有，轉(zhuǎn)載文章僅為傳播更多信息之目的，如作者信息標(biāo)記有誤，請(qǐng)第一時(shí)間聯(lián)系我們修改或刪除，多謝。