近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片在網(wǎng)絡(luò)流傳開(kāi)。而且有消息稱，蘇州市相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位，工資通過(guò)工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢包的安裝工作。5月，工資中交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
不少人歡呼：數(shù)字貨幣，來(lái)了！
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁(yè)中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。圖片來(lái)源 ：每日經(jīng)濟(jì)新聞
4月17日晚間，央行數(shù)字貨幣研究所就央行數(shù)字貨幣內(nèi)測(cè)一事作出最新回應(yīng)。央行數(shù)字貨幣研究所稱，當(dāng)前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。
那到底什么是數(shù)字貨幣？為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？數(shù)字貨幣會(huì)對(duì)日常生活帶來(lái)哪些影響……這些問(wèn)題一時(shí)成為廣大民眾最想了解的內(nèi)容。
>>>>什么是數(shù)字貨幣？
央行數(shù)字貨幣究竟是什么，相信不少人還是一頭霧水。
央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負(fù)債，具有國(guó)家信用，與法定貨幣等值。
中國(guó)央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡(jiǎn)稱叫做”DC/EP”。其中：
DC=digital currency就是數(shù)字貨幣
EP=electronic payment則是電子支付
此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春對(duì)其進(jìn)行了清晰定義，即”其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過(guò)是數(shù)字化形態(tài)”，”是具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具”。
定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。
M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金
M1 ：一般包括 M0 各單位的活期存款
M2：包括 M1 居民儲(chǔ)蓄存款 單位定期存款 單位其他存款 證券公司客戶保證金。
具體來(lái)看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；使用時(shí)應(yīng)遵守現(xiàn)行的所有關(guān)于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定，對(duì)央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報(bào)告。
央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說(shuō)，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權(quán)性講，其效力和安全性是最高的。
央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。
>>>>為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？
首先，現(xiàn)有的M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用于洗錢、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)，而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣，雖然仍然存在上述風(fēng)險(xiǎn)，但監(jiān)管難度相對(duì)紙鈔和硬幣有所下降。
其次，移動(dòng)支付越來(lái)越普遍，現(xiàn)金的使用頻率大大降低。
第三，紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠、儲(chǔ)藏、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)成本非常高，用DCEP可降低這部分成本。
第四，滿足公眾一些正常的匿名支付需求。
最后，有利于重塑貿(mào)易清結(jié)算體系和推動(dòng)人民幣國(guó)際化。
>>>>和支付寶、微信支付有何不同？
央行人士表示，數(shù)字貨幣不會(huì)取代微信支付或支付寶。
新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來(lái)說(shuō)，機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒(méi)有問(wèn)題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國(guó)家信用，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。這三者屬于不同的層次，國(guó)家信用大于商業(yè)銀行信用大于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。從用戶視角看，央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣，具有無(wú)限法償性、強(qiáng)制性，而其他支付手段并沒(méi)有這個(gè)功能。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨BIAN全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。
金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤則指出，從民眾的角度，在體驗(yàn)上，央行數(shù)字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動(dòng)終端設(shè)備。但央行數(shù)字貨幣和支付寶及微信支付最大的區(qū)別在于法權(quán)上的不同，央行數(shù)字貨幣由國(guó)家背書，等同于法幣。但老百姓個(gè)人在支付寶和微信上的資產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)記賬，并且這兩個(gè)支付工具都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而央行數(shù)字貨幣卻可以打破支付行業(yè)的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通。同時(shí)微信和支付寶都是實(shí)名支付的，而央行數(shù)字貨幣能給予老百姓一定匿名支付的需求。
>>>>會(huì)沖擊支付寶和微信嗎？
有人分析稱，央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認(rèn)為，支付寶和微信的使用場(chǎng)景已經(jīng)很豐富，央行數(shù)字貨幣的推出或許不會(huì)帶來(lái)太多驚喜。如何看待這個(gè)問(wèn)題呢？
董希淼表示，央行數(shù)字貨幣對(duì)于支付寶或微信不存在沖擊與否的問(wèn)題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數(shù)字貨幣正式推出后，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會(huì)出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來(lái)越多，使用支付寶和微信支付的人越來(lái)越少。不過(guò)，用戶實(shí)際上不太關(guān)心背后支付方式的邏輯，哪個(gè)好用、方便、安全就用哪個(gè)。
畢彤彤指出，央行數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信和支付寶的市場(chǎng)地位，長(zhǎng)期來(lái)看，這是一個(gè)由市場(chǎng)來(lái)決定的過(guò)程，取決于使用的便捷性、商業(yè)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。但理論上不會(huì)對(duì)支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響。央行數(shù)字貨幣會(huì)作為一種補(bǔ)充支付手段進(jìn)入老百姓的生活，可以想到的是，未來(lái)支付寶和微信也將接入央行數(shù)字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場(chǎng)景都沒(méi)有改變。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，支付寶和微信經(jīng)常和一些商業(yè)銀行合作，給消費(fèi)者一些滿減優(yōu)惠，或者和星巴克、全家等線下消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合做營(yíng)銷，但是DC/EP自身作為“法幣”是不會(huì)承擔(dān)這些功能的。當(dāng)然也不排除在推廣階段，有負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行為了促進(jìn)錢包下載而推出營(yíng)銷活動(dòng)。
>>>>會(huì)對(duì)日常生活帶來(lái)哪些影響？
董希淼指出，人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據(jù)法律法規(guī)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，是數(shù)字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。目前，央行數(shù)字貨幣仍在測(cè)試之中。將來(lái)，隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個(gè)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率。
畢彤彤表示，數(shù)字貨幣的落地不會(huì)一蹴而就，會(huì)有一個(gè)普及的過(guò)程。但可以肯定的是，央行數(shù)字貨幣DC/EP的發(fā)行及落地，將會(huì)更進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展進(jìn)程。對(duì)民眾來(lái)說(shuō)，日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場(chǎng)景會(huì)進(jìn)一步增多。而偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓將更會(huì)體會(huì)到央行數(shù)字貨幣的好處。比如政府或者機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放現(xiàn)金補(bǔ)助，過(guò)去可能存在一些人沒(méi)有銀行賬戶，或者出現(xiàn)貪污資金的腐敗現(xiàn)象，但有了央行數(shù)字貨幣后，只要每個(gè)人下載并注冊(cè)一個(gè)央行數(shù)字貨幣錢包，組織者直接進(jìn)行投放會(huì)更便捷透明。
>>>>現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？
央行數(shù)字貨幣的落地會(huì)全部取代現(xiàn)金嗎？
董希淼表示，數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少?gòu)哪壳皝?lái)看，還存在一些技術(shù)上的限制。另外，由于用戶習(xí)慣不同，不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。
畢彤彤稱，央行數(shù)字貨幣在一定時(shí)期內(nèi)不會(huì)完全取代紙質(zhì)貨幣，它會(huì)作為老百姓日常消費(fèi)時(shí)支付手段的一種補(bǔ)充。邁向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不可能一蹴而就，可能需要幾十年或上百年才真正能實(shí)現(xiàn)。
>>>>離線支付有何技術(shù)支撐？
央行的數(shù)字貨幣在離線狀態(tài)下可完成支付，背后有怎樣的技術(shù)支撐？這是央行數(shù)字貨幣的一大優(yōu)勢(shì)嗎？
董希淼透露，目前還不清楚央行數(shù)字貨幣采用何種技術(shù)支持離線使用。現(xiàn)在大多數(shù)的非接觸式支付，依賴于近場(chǎng)通信技術(shù)（NFC）。可在離線狀態(tài)下進(jìn)行使用，這一點(diǎn)確實(shí)比微信支付、支付寶更有優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，此前Apple Pay等非接觸式支付，在離線使用方面已經(jīng)很成熟了。
畢彤彤稱，央行數(shù)字貨幣的一大特征便是“雙離線支付”，要實(shí)現(xiàn)雙方在都沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下進(jìn)行交易，這無(wú)疑是一個(gè)技術(shù)難題，也體現(xiàn)了央行數(shù)字貨幣的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。這個(gè)技術(shù)支撐可以從專利一探究竟。
根據(jù)我們此前對(duì)央行數(shù)字貨幣相關(guān)專利的梳理，央行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了“使用數(shù)字貨幣芯片進(jìn)行離線支付的交易及方法”，中國(guó)工商銀行發(fā)布了“基于數(shù)字貨幣的離線支付方法、終端及代理投放設(shè)備”和“基于區(qū)塊鏈的離線支付系統(tǒng)及方法”，均借助了區(qū)塊鏈和非區(qū)塊鏈的方式，通過(guò)收付款標(biāo)識(shí)、數(shù)字證書、非對(duì)稱加密等關(guān)鍵技術(shù)實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”的特性。當(dāng)然也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前披露的專利尚未說(shuō)明如何在雙離線情況下解決“雙花問(wèn)題”，這還需要更多的技術(shù)專利披露。當(dāng)然，這個(gè)問(wèn)題也可以通過(guò)法制手段來(lái)防范作惡動(dòng)機(jī)，并在發(fā)生后進(jìn)行追付。
>>>>數(shù)字貨幣會(huì)帶來(lái)哪些新問(wèn)題？
隨著數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)，哪些新的問(wèn)題可能凸顯？
董希淼表示，我覺(jué)得這件事很好。因?yàn)閿?shù)字貨幣方便快捷，就像我前面提到的，對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣的落地應(yīng)用可以降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率，同時(shí)還可以防范洗錢等非法活動(dòng)。不過(guò)，現(xiàn)在還處于測(cè)試階段，正式應(yīng)用乃至大規(guī)模推廣尚需時(shí)日。大家感知并認(rèn)識(shí)數(shù)字貨幣優(yōu)勢(shì)，也還需要一段時(shí)間。
畢彤彤指出，數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)會(huì)在一定程度上改變現(xiàn)有社會(huì)結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)功能，顯而易見(jiàn)的是，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)印鈔廠的關(guān)閉以及銀行從業(yè)人員，特別是普通柜員、ATM機(jī)會(huì)進(jìn)一步減少。此外，數(shù)字貨幣也會(huì)成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號(hào)進(jìn)行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。這些都是未來(lái)需要面對(duì)的新問(wèn)題。（科技日?qǐng)?bào)實(shí)習(xí)記者 代小佩）
來(lái)源：科技日?qǐng)?bào)，部分綜合自21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、每日經(jīng)濟(jì)新聞、央視新聞、新華網(wǎng)微博等
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