雖然數(shù)字人民幣還處于試點(diǎn)普及階段，但不可否認(rèn)的是，數(shù)字人民幣已經(jīng)對(duì)人們的生活產(chǎn)生了巨大的影響。目前，在中國(guó)普及數(shù)字人民幣的城市已經(jīng)超過(guò)23個(gè)，其中北京、上海、深圳等地的數(shù)字人民幣正在加速普及。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)正加速，應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)容
央行副行長(zhǎng)范一飛24日表示，2017年以來(lái)，在各試點(diǎn)地區(qū)政府支持和研究參與機(jī)構(gòu)密切配合下，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作順利推進(jìn)，工作機(jī)制不斷完善，試點(diǎn)范圍有序已經(jīng)說(shuō)過(guò)了被擴(kuò)大了。
截至目前，試點(diǎn)城市包括北京、天津、河北(張家口、雄安新區(qū))、大連、上海、蘇州、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門(mén)等)、青島、長(zhǎng)沙、廣東(廣州、深圳)、海南重慶、成都、西安23個(gè)地區(qū)。
數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行共10家。
至此，我國(guó)已在15個(gè)省(市)的23個(gè)地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，形成了10家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與研究的研發(fā)試點(diǎn)格局。截至2022年5月31日，15個(gè)省市試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)數(shù)字人民幣交易約2.64億筆，金額約830億人民幣，支持?jǐn)?shù)字人民幣結(jié)算的商戶456.7萬(wàn)家達(dá)到了。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)步伐加快，不僅試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍有序擴(kuò)大，試點(diǎn)場(chǎng)景也不斷拓展。
目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)幾乎涵蓋了已上線支付系統(tǒng)的大多數(shù)領(lǐng)域，范圍從餐飲消費(fèi)、休閑娛樂(lè)、交通出行等小額高頻率零售場(chǎng)景到政務(wù)、公共服務(wù)、金融擴(kuò)展到借貸等更多的領(lǐng)域。央行持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場(chǎng)景，延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角，通過(guò)智能合約等特色功能，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)中積極發(fā)揮作用被傳達(dá)發(fā)揮著。
根據(jù)2022年3月人民智庫(kù)發(fā)布的《公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)、理解和期待》報(bào)告(有效問(wèn)卷3451份)，68.39%的人使用過(guò)數(shù)字人民幣。使用場(chǎng)景以購(gòu)物(62.58%)、生活費(fèi)(51.45%)、交通(49.68%)、餐飲服務(wù)(45.01%)為主。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，與當(dāng)年6月相比，試點(diǎn)場(chǎng)景增長(zhǎng)率達(dá)到512.2%。由此推算，數(shù)字人民幣的試行場(chǎng)景已經(jīng)超過(guò)了1000萬(wàn)元。
紅包成促進(jìn)消費(fèi)工具，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多維度助力推廣
數(shù)字人民幣作為央行發(fā)行的法定貨幣，具有“指定發(fā)行”“限時(shí)回收”等特性，逐漸成為各試點(diǎn)地區(qū)拉動(dòng)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的手段，“數(shù)字人民幣紅包”成為市場(chǎng)推手成為收入補(bǔ)助金的主要方式。
在第三批試點(diǎn)城市中，廣州、廈門(mén)、杭州、金華、福州、紹興、寧波、溫州等城市已經(jīng)開(kāi)始發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券/紅包。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)全國(guó)累計(jì)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包超過(guò)5億元。
在數(shù)字人民幣的推廣方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字人民幣的推廣提供了不少助力。以騰訊為例，穩(wěn)健的微信支付對(duì)數(shù)字人民幣的試行表現(xiàn)出積極的態(tài)度。
2022年5月，深圳福田區(qū)將拿出1500萬(wàn)元，微信將參與“數(shù)字人民幣助手”的開(kāi)發(fā)和支持，用戶可以通過(guò)小程序完成報(bào)名、獲獎(jiǎng)?wù)卟樵儭N售使用等全方面的工作你可以參加seth。這是除數(shù)字人民幣應(yīng)用程序外，首個(gè)專注于數(shù)字人民幣活動(dòng)的小應(yīng)用程序。
6月，杭州發(fā)放200萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包，再次選擇與微信合作，利用“數(shù)字人民幣紅包助手”開(kāi)展有獎(jiǎng)活動(dòng)。
7月以來(lái)，騰訊進(jìn)一步開(kāi)放了自身產(chǎn)品與數(shù)字人民幣的融合，很多產(chǎn)品都支持?jǐn)?shù)字人民幣結(jié)算。本月，騰訊視頻向安卓客戶端發(fā)放了5萬(wàn)個(gè)10元數(shù)字人民幣紅包，并通過(guò)優(yōu)惠支持?jǐn)?shù)字人民幣的推廣。
據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)站介紹，騰訊自2018年2月起深度參與數(shù)字人民幣項(xiàng)目，參與設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)階段，全面支持?jǐn)?shù)字人民幣項(xiàng)目落地。微眾銀行是數(shù)字人民幣的10家指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之一。
2022年1月4日，數(shù)字人民幣應(yīng)用程序(試運(yùn)行版)正式上線。騰訊旗下的微眾銀行可以開(kāi)設(shè)數(shù)字人民幣賬戶，并支持?jǐn)?shù)字人民幣應(yīng)用程序的支付結(jié)算。
2022年4月，央行公布了第三批試點(diǎn)地區(qū)，微信支付開(kāi)始在所有試點(diǎn)地區(qū)支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。用戶在數(shù)字人民幣賬戶內(nèi)開(kāi)通微眾銀行服務(wù)(錢(qián)包)，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后，手機(jī)號(hào)與微信一致，實(shí)名信息與微信支付一致。并且，在這個(gè)入口可以方便地管理錢(qián)包和使用數(shù)字人民幣收款。
同時(shí)，配合第三次試點(diǎn)及數(shù)字人民幣的推廣，微信當(dāng)時(shí)發(fā)布了數(shù)字人民幣開(kāi)通指南的朋友圈廣告，并開(kāi)通了微信官方信息發(fā)布平臺(tái)“微信pay智慧生活”發(fā)布了《數(shù)字人民幣使用指南》。
一直以來(lái)，公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)存在一定的誤解。另一方面，很多人認(rèn)為數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶沒(méi)有太大區(qū)別。另一方面，也有人將數(shù)字人民幣混同為比特幣等虛擬貨幣。
對(duì)此，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣與微信、支付寶等第三方支付是二維的，兩者不是競(jìng)爭(zhēng)和替代關(guān)系應(yīng)。第三方支付作為載體和基礎(chǔ)設(shè)施的功能沒(méi)有改變，也可以作為數(shù)字人民幣的載體。
因此，未來(lái)人們使用微信和支付寶，不僅可以選擇商業(yè)銀行的存款貨幣，還可以選擇數(shù)字人民幣。
使用人數(shù)多但頻率低，數(shù)字人民幣的普及需要借力的長(zhǎng)尾效應(yīng)。
《公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知、理解和期待》報(bào)告顯示，數(shù)字人民幣的用戶粘性較差，總體使用頻率仍然較低。
移動(dòng)支付網(wǎng)站調(diào)查顯示，深圳地區(qū)線下實(shí)體店自主使用數(shù)字人民幣的用戶還是極少數(shù)，不能等到“紅包”活動(dòng)期間交易量才增加。也就是說(shuō)，數(shù)字人民幣現(xiàn)在的活躍度還是靠紅包等活動(dòng)拉動(dòng)的，在非活躍期間“沉睡的用戶”很多。
數(shù)字人民幣紅包和優(yōu)惠使用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，但用戶依靠補(bǔ)貼開(kāi)戶，使用頻率低，優(yōu)惠取消后缺乏復(fù)用價(jià)值。
因此，移動(dòng)支付網(wǎng)站認(rèn)為，數(shù)字人民幣的普及需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持，微信這樣的生態(tài)系統(tǒng)的支持具有長(zhǎng)尾效應(yīng)。
例如，“數(shù)字人民幣紅包助手”小程序的使用，也是微信生態(tài)能力的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2021年微信小程序?qū)⒊^(guò)4.5億個(gè)，活躍小程序數(shù)量同比增長(zhǎng)41%，日均使用次數(shù)同比增長(zhǎng)32%。
2021年，零售、旅游和餐飲行業(yè)的小程序交易額同比增長(zhǎng)100%以上，交易的小程序數(shù)量同比增長(zhǎng)28%。在商家降低成本、提高收入的同時(shí)，小程序的商業(yè)化生態(tài)圈也越來(lái)越豐富。今后，通過(guò)微信小程序，數(shù)字人民幣可以增加紅包、代扣、支付、互動(dòng)、信息平臺(tái)等入口，促進(jìn)數(shù)字人民幣錢(qián)包的可操作性。
除此之外，微信支付本身?yè)碛旋嫶蟮挠脩魯?shù)量和豐富的產(chǎn)品生態(tài)(例如刷臉支付、商戶、設(shè)備等)。數(shù)字人民幣不僅可以與刷臉等技術(shù)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣刷臉支付，還可以通過(guò)微信支付生態(tài)體系內(nèi)的商戶進(jìn)行擴(kuò)展擴(kuò)展，到達(dá)更多的設(shè)備和用戶應(yīng)。
微信具有天然的社交屬性和私人流量，可以讓用戶在更加生活化的場(chǎng)景中自然地接觸數(shù)字人民幣，并養(yǎng)成良好的習(xí)慣。背靠微信十億級(jí)流量和多場(chǎng)景生態(tài)的助力，數(shù)字人民幣的普及也將更加穩(wěn)健有序。
可見(jiàn)，在微信等互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的支持下，數(shù)字人民幣加速發(fā)展，在豐富現(xiàn)有支付體系的同時(shí)，也為未來(lái)移動(dòng)支付的新格局、新體驗(yàn)提供了想象空間可以看出留下了空間。
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